Mnoho klientů čeká v tomto roce konec fixace úrokových sazeb. Ti doteď měli nejčastěji úrokové sazby nastavené přibližně na dvě až tři procenta. Ta se po refixaci zvýší na až 6 %. Nabízí se proto otázka, na jak dlouho si takovou výši zafixovat.
Několik posledních let fungovaly úrokové sazby proti normálu. Většinou platilo, že delší fixace znamená vyšší úrokovou sazbu. Poslední měsíce ale fungují naopak – delší fixace se rovná nižší úroky. Doteď to fungovalo tak, kratší fixace (3 nebo 5 let) je flexibilnější. Úroková sazba je výhodnější, ale nevydrží dlouho. Záhy budete muset znovu řešit novou fixaci. A člověk nikdy neví, jaké budou stavby v té době. U delší fixace vás čekají větší sazby. Musíte si zvážit, zda vám trochu větší částka stojí za to, že budete mít delší čas jistotu a klid (na 7 až 10 let).
Poslední měsíce byly ale jiné
Úrokové sazby jsou v poslední době velmi vysoké. Lze proto očekávat, že se brzy sníží. Fixace na jeden rok proto zní jako nejlepší volba. Jenomže ta je v současnosti nejdražší. Což by někoho mohlo nalákat. Problémem je, že jistotu, že doopravdy klesnou, nemáte nikdy.
Výhodnější jsou ty pětileté a desetileté. Nejlepší východiskem doteď bylo vzít si delší fixaci a v případě změny úrokových sazeb zaplatit bance poplatek a refinancovat. Tyto poplatky byly doteď nízké a rozhodně se je vyplatilo zaplatit.
Změna legislativy
Všechno tohle ale mění novela Ministerstva financí, která prošla Poslaneckou sněmovnou v polovině ledna a platí od 1. ledna 2024. A týkat se bude i úvěrů, kterým již fixace běží, nejen těch nových.
V novele se pracuje s číslem 2 % z výše předčasné splátky. To znamená, že pokud budete chtít refinancovat, zaplatíte za to právě tyto dvě procenta. Což je mnohem více než doteď, ale pořád to zní hůře, než jak to bude ve skutečnosti. Na konkrétním příkladu se to pochopí lépe.
Jestliže máte hypotéku na 30 let a vzali jste si 3 000 000 Kč. Když budete mít fixaci na deset let, tak budete mít i nejlepší podmínky, řekněme tedy sazbu 6,28 % p.a. Utečou dva roky a úroky klesnou na 4,5 % p.a. Za ty dva roky jste na úrocích zaplatili něco přes 370 tisíc. Jenomže fixace končí až za osm let a za tu dobu na úrocích dáte dalších 1 300 000 Kč. Kdybyste refinancovali na těch 4,5 % p.a. bylo by to asi 970 000 Kč. To už je značný rozdíl. Vyplatí se to ale i s novým poplatkem? Vzhledem k tomu, že je zastropován 2 % z mimořádné splátky, bude to činit okolo 59 tisíc. A zde už jsou počty jednoduché – refinancovat se rozhodně vyplatí.
Zdroj: gpf.cz