V momentě, co novorozeně trochu povyroste a domácnosti se trochu ustálí rozpočet, začnou rodiče uvažovat o nějakém spoření pro jejich dítě. Existuje hned několik možností, každá z variant má své pro a proti. Největší rozdíly spočívají v očekávaném výnosu a rizikovosti. V dnešním článku si všechny typy spoření představíme.
Spořící účet
Spořící účty a termínované vklady přinášejí zhodnocení podle repo sazby ČNB. Ta ale umí být velmi nestálá. V rámci deseti až patnácti let spoření tak bude výnos značně kolísat. Je tak možné, že s tímto produktem ani v dlouhém časovém horizontu nepřekonáte inflaci. Vyplatí se proto část úspor investovat do produktu s vyšším zhodnocením. Pokud se i tak rozhodnete pro spořicí účet, zvolte takový, který má dlouhodobě nejvyšší zhodnocení vkladu a nulové poplatky.
Stavební spoření
Stavební spoření je dobrým základem, pokud chcete dětem spořit déle. Dostanete u něj rozumnou garanci vkladů a oproti předchozím spořícím účtům nabízí stavebko stabilní zhodnocení ve střednědobém horizontu. Kromě úročení vkladů můžete získat 2 000 Kč státní podpory ročně. I zde ale zvažte mnohá negativa.
Počítejte s poplatky, které u tohoto druhu spoření jsou – zpravidla to jsou poplatky za vedení vkladového účtu nebo za uzavření smlouvy. Státní podporu dostanete jenom pokud dodržíte minimální dobu spoření. Existují ale situace, kdy už se stavební spoření nevyplatí. Jedná se třeba o případ, kdybyste chtěli odkládat více než 20 000 korun ročně nebo kdybyste chtěli spořit déle než deset let. Lepší je pak prostředky investovat do podílových fondů nebo do penzijního spoření.
Podílové fondy a akcie
Vyšší roční zhodnocení mají potenciál přinést podílové fondy. Ty jsou ale také rizikovější. Je totiž nutné počítat s možným poklesem hodnoty držených podílových listů. Na druhou stranu máte na výběr z širokého množství různých podílových fondů a můžete očekávat dobrou likviditu. Peníze navíc můžete vybrat kdykoliv, nejste fixování nějakou lhůtou, kterou byste museli splnit. Největší výnos poskytují akciové fondy, je zde ale riziko, že trh bude klesat v momentě, kdy peníze budete potřebovat.
Doplňkové penzijní spoření pro děti
Od roku 2016 je k dispozici také doplňkové penzijní spoření pro děti. Výhodou je pravidelný státní příspěvek ve výši až 2 760 korun ročně. Za každý měsíc, kdy vložíte na účet alespoň tisíc korun, dostanete od státu 230 korun měsíčně (čímž za rok získáte zmíněný maximální příspěvek). Minimálním příspěvkem od státu je 90 Kč měsíčně, ty získáte při vložení částky 300 korun měsíčně. Velkou nevýhodou ale je, že při dosažení plnoletosti může vaše dítě vybrat pouze třetinu úspor. Zbylé dvě třetiny včetně státní podpory zůstanou na účtu až doby, kdy mu bude 60 let. Samozřejmě může penzijní připojištění zrušit a k penězům se dostat dříve, ale v takovém případě přijde o státní příspěvky (nikoli ale o výnosy z nich).