Co je penzijní spoření a jaké jsou typy
V České republice funguje penzijní spoření v rámci tzv. třetího pilíře a zahrnuje dva hlavní typy – starší Penzijní připojištění (PP) a novější Doplňkové penzijní spoření (DPS). U DPS mohou účastníci vstupovat do účastnických fondů a přispívat pravidelně měsíčně, zatímco PP je ukončený typ, do kterého není možné již vstoupit. Fondy spravují prostředky a poskytují různé investiční strategie – konzervativní, vyvážené či dynamické. Všechny typy spoření nabízejí státní příspěvek a daňové výhody, pokud spevňujete podmínky.
Možnosti spoření a fondů
Účastník může zvolit mezi fondy spoření, které se liší rizikovostí a potenciálním výnosem. Konzervativní fondy mají nižší riziko a zaměřují se na dluhopisy, dynamické fondy investují častěji do akcií a tedy mohou nabídnout vyšší zhodnocení, ale i větší kolísání. Výsledky za rok 2024 ukazují, že dynamické fondy dosáhly průměrného výnosu cca 12,5 % a vyvážené fondy kolem 7,3 % podle dostupných dat. Laboratorní analýzy fondů a informace od Asociace penzijních společností ČR potvrzují, že volba fondu ovlivní jak výši výnosu, tak i dobu spoření.
Statistiky účasti v roce 2025
K červnu 2025 spořilo v třetím pilíři přibližně 3,923 milionu lidí, což je meziroční pokles o 59 000. Z toho DPS dosáhlo cca 2,09 milionu účastníků, zatímco PP zůstalo kolem 1,91 milionu účastníků. Fondy spravovaly majetek ve výši více než 630 miliard Kč. Statistiky z Ministerstvo financí ČR dále uvádějí, že počet účastníků starších 60 let v systému klesá. Tyto údaje odrážejí strukturální změny a posun od starších produktů směrem k DPS.
Co zvážit před vstupem
Před uzavřením smlouvy je důležité zvážit délku spoření, výši měsíčního příspěvku, státní podporu a poplatky spojené s fondem. Nově platí, že nárok na státní příspěvek vzniká měsíčním uložením od 500 Kč měsíčně a maximální příspěvek státu činí 340 Kč za měsíční vklad od 1 700 Kč. U novějších smluv je doporučeno porovnat investiční strategii fondu i výši poplatků. Výběrem produktů s nízkými náklady zvýšíte čistý výnos, a volbou strategie s rozumným rizikem zajistíte dlouhodobou stabilitu.
Kdy a jak vybrat prostředky
Úspory z penzijního spoření lze čerpat ve formě doživotní renty nebo jednorázově po dovršení určitého věku a splnění podmínek; pro DPS je minimální doba spoření běžně 10 let včetně aktivního příspěvku. Při ukončení smlouvy před touto dobou může dojít ke ztrátě státního příspěvku. Správným načasováním a výběrem vhodného fondu dosáhnete lepšího výsledku. Doporučuje se také pravidelně sledovat hospodaření fondu a informovat se o změnách strategie.