Banka může žádost o hypotéku zamítnout hned několika důvodů – krátká doba v práci, nízký příjem, další spotřebitelské úvěry apod. Pokud k tomu dojde, nevěste okamžitě hlavu, neznamená to nutně konec. Všechno může zvrátit např. výpomoc od rodiny. Jak získat hypotéku i při prvotním nezdaru vám poradíme v dnešním článku.
Každá banka posuzuje žádosti o hypotéku trochu jinak. Proto i když vám v jedné žádost zamítli, neznamená to, že ji zamítnou všude. Navíc většinu důvodů k neposkytnutí půjčky lze vyřešit.
Ukazatel DTI a DSTI
Než o půjčku zažádáte, je dobré si spočítat, na jakou její výši máte nárok. Podle doporučení ČNB by nemělo celkové zadlužení domácnosti překročit devíti násobek čistého ročního příjmu – to je ukazatel DTI. Do hry ale vstupuje ještě ukazatel DSTI. Ten říká, že celkový součet všech stávajících měsíčních splátek úvěrů nesmí překročit 45 % čistého měsíčního příjmu domácnosti. Při žádosti o hypotéku musíte splnit oba požadavky zároveň. Plus další kritéria, které si stanovují banky už individuálně.
Pomůže více vlastních zdrojů
Často se stává, že jako žadatel splňujete DTI, ale kvůli dalším úvěrům neprojdete ukazatelem DSTI. Tuto situaci lze vyřešit více způsoby. Prodlužte si dobu splatnosti hypotéky a snižte tak měsíční splátku. Nebo můžete požádat o menší hypotéku a rozdíl oproti původní žádosti doplatit z vlastních zdrojů, případně si půjčit od rodiny. Řešením je také dřívější splacení stávajících úvazků u jiných finančních institucí.
Spolužadatel
Nejčastějším problémem při žádost o hypotéku je nízká bonita – nesplňujete DTI i DSTI nebo některé individuální kritérium banky. Bonitu můžete vylepšit přizváním spolužadatele. Ten musí jako hlavní žadatel splňovat základní kritéria jako plnoletost, stabilní příjem a být bez exekucí. Často tímto způsobem žádají partneři či manželé. Spolužadatelem ale může být kdokoliv (rodiče, sourozenci, blízcí přátelé apod.). Dokonce ani nevadí, pokud je spolužadatel o dlouhodobý úrok ve vyšším věku, v potaz se bere věk mladšího.
Obraťte se na více bank
Jak už bylo řečeno, banky mají své vlastní interní kritéria. V jedné tak můžete být neúspěšní a v druhé naopak. Zvláště to platí u podnikatelů, kde se nahlížení na příjmy u jednotlivých bank liší i výrazně.